Comment acheter sa première maison avant 30 ans

Est-ce une idée de fou? Pas tant que ça. La première maison est un rêve réalisable à condition de mettre en place 2 pratiques gagnantes: rembourser ses dettes et épargner en vue de la mise de fonds.

Nous vous donnons l'heure juste sur 2 questions qui nous sont souvent posées par des milléniaux quand l'idée d'une première maison leur passe par la tête.

Dettes : j'aimerais devenir propriétaire d'ici 5 ans, est-ce que je devrais prioriser le remboursement de mon prêt étudiant?

Non, au contraire le remboursement accéléré est rarement avantageux puisque les prêts étudiants sont généralement amortis sur une période de 10 ans, le taux applicable est peu élevé et les intérêts payés sont déductibles d'impôts.

Les dettes à rembourser en priorité sont plutôt les prêts à la consommation

Les dettes à rembourser en priorité sont plutôt les prêts à la consommation (carte ou marge de crédit, prêt personnel, etc.). Comment concilier projets et dettes?  - Cet hyperlien s'ouvrira dans une nouvelle fenêtre.Suivez le guide.

Épargne : j'aimerais épargner pour une mise de fonds, par où commencer?

Plus tôt on s'y met, plus vite on s'y habitue (et plus c'est payant). Pour arriver à mettre quelques milliers de dollars de côté, ça prend un peu de planification et beaucoup de discipline.

La mise de fonds exigée pour l'obtention d'un prêt à l'achat d'une propriété doit être équivalente à 20% du prix de vente de la propriété. Si vous n'avez pas la somme requise, vous pouvez recourir à l'assurance hypothécaire et vous n'aurez alors que 5% du prix de vente de la propriété à débourser.

Dans un cas comme dans l'autre, vous devrez démontrer que vous possédez l'équivalent de 1,5% pour les frais de démarrage.

3 moyens pour amasser une mise de fonds

1. Accumuler de l'argent par  - Cet hyperlien s'ouvrira dans une nouvelle fenêtre.versement périodique

En fonction de la fréquence désirée, un montant est prélevé de votre compte d'épargne avec opérations pour être ensuite versé dans votre compte d'épargne libre d'impôt (CELI) ou régime enregistré d'épargne-retraite (REER). Plusieurs options de placements sont offertes.

2. Commencer le plus tôt possible

Le principe est simple : il fait jouer le temps en votre faveur, puisque votre épargne fructifie à l'abri de l'impôt, ce qui maximise son rendement. De plus, les économies d'impôt que génèrent maintenant vos cotisations à un REER pourraient dégager des sommes pour votre mise de fonds.

Plus l'argent reste longtemps à l'abri de l'impôt, plus le capital devient intéressant. C'est pourquoi il est important de commencer à cotiser le plus tôt possible.

Dans un même ordre d'idées, plus votre cotisation est faite tôt dans l'année, plus elle est profitable. Souvenez-vous: le temps est votre allié!

3. RAP : avec ou sans REER

Vous pouvez, en vertu du programme gouvernemental appelé Régime d'accession à la propriété (RAP), utiliser votre REER comme mise de fonds pour l'achat de votre première maison. Vous réduirez ainsi vos versements hypothécaires et votre prime d'assurance hypothécaire, s'il y a lieu.

Le RAP vous permet de retirer jusqu'à 35 000$ de votre REER, c'est-à-dire 70 000 $ par couple, pour l'achat d'une résidence neuve ou existante. Vous ne payez pas d'impôt sur le montant retiré et vous disposez d'un maximum de 15 ans pour rembourser cette somme, sans intérêts. C'est comme un emprunt à votre REER.

Même sans REER, il est possible de vous prévaloir du RAP. Voici comment :

  • emprunter à la caisse un montant correspondant à vos besoins en respectant la cotisation maximale qui vous est permise;
  • déposer cette somme dans un REER pendant au moins 90 jours;
  • retirer ce montant non imposable de votre REER et rembourser votre emprunt, vous n'aurez qu'à payer les intérêts courus pendant les 90 jours;
  • utiliser votre remboursement d'impôt comme mise de fonds pour l'acquisition d'une résidence;
  • enfin, vous disposez de 15 ans pour effectuer les remboursements de votre REER, soit 1/15 par année.

Commentaires publiés (2)

André Campeau / 21 mai 2019 12h53

Rap dans Reer ? L’article ne mentionne pas qu’en plus de réapprovisionner son rap sur 15 ans, il faut aussi rembourser son prêt Reer en plus de celui de la maison. Attention: y’a rien de magique ici !

Angela Iermieri / 21 mai 2019 16h42

Bonjour@André. Si vous ne détenez pas encore de REER ou avez des droits de cotisations disponibles, la technique du prêt RAP pendant 90 jours vous permet de déduire la somme empruntée en tant que cotisation REER et viser à recevoir un retour d’impôt. C’est donc ce retour d’impôt qui servira de mise de fonds pour l’achat de la maison et non la somme empruntée. Ainsi, seuls les intérêts courus seront exigés, le montant emprunté pourra être remboursé dans votre REER, sur 15 ans. Bonne journée! Angela