À quoi sert le dossier de crédit?

Vous en avez peut-être déjà entendu parler, vous savez que vos choix financiers peuvent l’affecter, mais concrètement ça mange quoi en hiver un dossier de crédit? Et la cote de crédit dans tout ça? Voici un article pour vous aider à démystifier le sujet et vous offrir des conseils pour maintenir votre dossier en bonne santé.

Qu’est-ce que le dossier de crédit?

D’abord, il faut savoir que votre dossier de crédit est le reflet de votre comportement financier. Il résume votre historique en matière de crédit, un peu comme le curriculum vitae de vos finances et il indique aussi votre capacité à respecter vos engagements financiers. On y retrouve, entre autres :

  • Le montant de vos emprunts (ex. : carte de crédit, prêt personnel)
  • Le remboursement de vos dettes et paiements (ex. : prêt étudiant, facture de téléphone et d’électricité)
  • Les habitudes de remboursement (ex. : compte de télécommunication tel que les téléphones mobiles)

Plus concrètement, votre dossier représente l’information sur laquelle se basent les prêteurs pour se faire une idée de votre réputation financière, afin de prendre une décision. Il s’agit donc d’une façon pour vous de leur démontrer qu’ils peuvent vous faire confiance. Toutefois, l’adoption de certains comportements pourrait vous nuire. En voici des exemples :

  • les retards et les défauts de paiement;
  • les chèques sans provision;
  • les contraventions non payées;
  • l’accumulation de demandes de crédit (cartes, emprunt, etc.);
  • les dettes ou les cartes de crédit impayées, y compris celles aux couleurs des détaillants;
  • les marges de crédit, les prêts, les faillites et les dettes transmises à une agence de recouvrement en font aussi partie.

Pourquoi est-ce important d’avoir un bon dossier de crédit?

Nous avons demandé à Annie-Pier Larouche, conseillère à la succursale Desjardins de l’Université Laval, de nous expliquer l’importance d’un bon dossier. « Si le crédit est accessible, un mauvais dossier rendra difficiles les emprunts vraiment importants, par exemple pour une voiture ou une maison ».

Elle ajoute que « tout devient plus facile avec un bon dossier de crédit ». « Cela vous évite d’avoir à recourir à une caution (ce qu’on appelle un endosseur) pour acheter votre voiture, par exemple. »

Pour rendre plus concrète l’importance d’avoir un bon dossier, voici où ce dernier pourra être étudié :

  • Les banques, les coopératives et autres institutions financières
  • Les émetteurs de cartes de crédit
  • Les entreprises de location d’auto
  • Les détaillants (chaînes et grandes surfaces)
  • Les compagnies de téléphone mobile
  • Les compagnies d’assurance
  • Les gouvernements
  • Les employeurs
  • Les propriétaires d’appartements

Comment bâtir son dossier de crédit?

Il faut savoir que votre dossier de crédit est créé au moment où vous empruntez pour la première fois, souvent, en utilisant une première carte de crédit. Sachant cela, les conseils sont les mêmes pour tous, jeunes ou vieux : mieux vaut ne l’utiliser que si vous êtes en mesure de rembourser vos dépenses à la fin du mois pour éviter les intérêts et les pénalités et des taches sur votre historique.

Si le solde de votre carte est toujours à la limite, vous devenez à risque aux yeux du bureau de crédit. Il est donc recommandé d’utiliser pas plus de 30 % de la limite accordée. Exemple, 600 $ sur une possibilité de 2 000 $.

Bureau de crédit

Il s’agit d’une entreprise privée qui recueille, conserve et communique l’information sur la façon dont vous utilisez votre crédit aux organisations qui la demandent. Quelques exemples sont mentionnés dans les paragraphes précédents. Au Canada, il existe deux bureaux de crédit principaux : Equifax et TransUnion. L’information recueillie provient uniquement de votre expérience de crédit au Canada.

Adopter de saines habitudes financières vous aidera à bâtir un bon dossier de crédit, mais peuvent, si elles sont négligées, également avoir l’effet inverse. Par exemple, payer vos factures à temps joue en votre faveur. Si vous retardez le paiement d’une facture, celui-ci pourrait avoir un effet négatif sur la note (cote de crédit) qu’on vous accorde.

6 conseils pour bâtir un bon dossier

  • Payez vos factures, emprunts et contraventions à temps (un seul non-paiement peut affecter votre dossier)
  • Empruntez selon votre capacité de payer
  • Utilisez seulement une partie du crédit disponible
  • Ne faites des chèques que si vous avez les fonds nécessaires dans votre compte
  • Envisagez l’utilisation d’une carte de crédit si vous pouvez payer le solde à temps
  • Limitez le nombre de demandes de crédit ou l’augmentation de celui-ci

Qu’est-ce que la cote de crédit?

La cote de crédit est une note qui est calculée et accordée selon plusieurs éléments. C’est un score à trois chiffres variants entre 300 et 900 qui peut se comparer à une note qui vous est donné à l’école, par exemple (900 étant le A+). Chaque mois vos renseignements de crédit sont mis à jour et votre cote également.

Comment la cote de crédit est-elle calculée?

Plusieurs facteurs peuvent l’influencer :

  • Le nombre d’années pendant lesquelles vous avez eu recours au crédit
  • L’ancienneté de chaque crédit à votre dossier
  • Si vous reportez un solde sur votre carte de crédit
  • Si vous avez presque atteint ou dépassé le solde de votre carte de crédit
  • Vos habitudes de paiement (ex. : retard de paiement)
  • Le nombre de demandes de crédit faites récemment
  • Le montant cumulé de vos dettes
  • Le type de crédit que vous utilisez

Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit?

Dès qu’une institution décide de vous accorder du crédit, elle se réfère à une entreprise qui détient votre historique (dossier) et votre cote de crédit, tel que TransUnion et Équifax. Selon Équifax, une « bonne » cote se situe généralement entre 660 et 724. Entre 725 et 759, la cote est considérée comme étant très bonne et une note accordée au-delà de 760 est jugée excellente. Si votre cote est inférieure à 560, elle sera perçue comme plus faible. Bien que la cote soit importante, c’est une information parmi plusieurs qui sera utilisée pour déterminer votre solvabilité.

Si vous êtes curieux de connaître la vôtre, Desjardins met à votre disposition l’outil cote de crédit - Cet hyperlien s’ouvrira dans une nouvelle fenêtre.. Il est possible de la consulter en tout temps à même votre AccèsD.

Derniers conseils?

  • Soyez patient, épargnez et soyez moins impulsifs dans vos achats.
  • Prenez le temps de magasiner les fournisseurs avant d’acheter (télécommunications, téléphonie, assurances, etc.). Cette recherche vous permettra, dans certains cas, de faire baisser vos paiements et vous aider à respecter vos engagements financiers.
  • Limitez le nombre de cartes et, surtout, consommez en fonction de votre capacité à payer et à rembourser.

Une bonne utilisation de votre crédit vous sera utile pour assurer la santé de vos finances personnelles futures. Il sera votre meilleur allié dans vos décisions importantes, comme l’achat de votre première maison.

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