Démystifier la cote et le dossier de crédit

Votre cote et votre dossier de crédit peuvent vous suivre longtemps; de votre première demande de carte de crédit à votre dernier versement hypothécaire, et même ensuite! Desjardins vous explique comment ces deux outils sont utilisés pour évaluer votre réputation financière et pourquoi il est important d’en prendre grand soin.


  • Dossier de crédit

    Votre dossier de crédit dresse un portrait partiel de votre situation financière personnelle. Il réunit des renseignements concernant votre identité, votre travail et votre historique de crédit et évalue votre capacité à respecter vos engagements financiers.

    C’est le curriculum vitae sur lequel se basent les prêteurs pour évaluer leur niveau de risque et prendre une décision relative à une demande.

  • Cote de crédit

    Votre cote de crédit est une note située entre 300 et 900, qui résume votre capacité à bien gérer le crédit. Au Canada, les entreprises Equifax et TransUnion évaluent ce score mensuellement, en fonction de vos comportements financiers.

    Vous pouvez considérer votre cote de crédit comme le bulletin scolaire de vos finances, où une note au-delà de 750 équivaut à un « A ».

    Consultez votre cote de crédit - Cet hyperlien s’ouvrira dans une nouvelle fenêtre..

Qui consulte votre dossier de crédit?

Une entreprise peut vous demander l’autorisation de consulter votre dossier de crédit avant de vous accorder un prêt ou de vous fournir un bien ou un service qui vous sera facturé plus tard. C’est notamment le cas des institutions financières, des émetteurs de cartes de crédit, des détaillants offrant des programmes de versements égaux, des concessionnaires automobiles et des compagnies de téléphonie mobile.

La vérification du dossier de crédit sert également à évaluer le risque financier dans certaines situations. Par exemple, les propriétaires d’immeubles à revenus y ont généralement recours pour savoir s’ils peuvent s’attendre à ce que des locataires paient leur loyer à temps.

« De mauvaises habitudes de crédit nuisent à la réputation financière et pourraient même avoir des conséquences sur l’obtention d’un emploi ou la location d’un logement. »

- Angela Iermieri, planificatrice financière, Desjardins

Les avantages d’un bon dossier de crédit

Meilleur est le dossier de crédit, plus il est probable qu’une demande de financement sera accordée, sans exigences supplémentaires comme le recours à un endosseur. Cette flexibilité s’avère précieuse lors de projets importants, comme l’achat d’une voiture ou d’une propriété. La qualité du dossier de crédit influence également l’admissibilité à certains produits financiers et leurs conditions.

« Adopter de bons comportements dès un jeune âge, comme payer ses comptes de téléphonie et de carte de crédit à temps, indique aux prêteurs qu’ils courent peu de risques, ce qui pourrait faciliter l’emprunt de sommes importantes pour l’achat d’une voiture ou d’une maison, par exemple. »

- Angela Iermieri, planificatrice financière, Desjardins

Des finances en ordre suggèrent que vous êtes en mesure de réparer et d’entretenir adéquatement vos biens, comme votre véhicule ou votre habitation. Voilà pourquoi les assureurs accordent des réductions de prime aux clients ayant une cote de crédit satisfaisante.

Conseils pour améliorer ou conserver une bonne cote de crédit

  • Payez vos factures, vos emprunts et vos contraventions avant l’échéance.
  • Empruntez en fonction de votre capacité à payer.
  • Limitez le nombre de demandes de crédit ou d’augmentation de la limite.
  • N’émettez pas de chèques et ne programmez pas de virements automatiques sans détenir les fonds suffisants dans votre compte.
  • N’utilisez pas plus de 30 % de la limite accordée sur votre carte de crédit ou votre marge de crédit.

Consultez votre cote de crédit - Cet hyperlien s’ouvrira dans une nouvelle fenêtre..

Calculez votre ratio d’endettement

La cote de crédit est un indicateur important de votre dossier, mais ce n’est pas le seul. Votre ratio d’endettement représente la part de vos engagements financiers par rapport à vos revenus bruts. Voici comment en faire le calcul :

  1. Additionnez tous vos engagements financiers mensuels : loyer ou versements hypothécaires, assurances, prêts, cartes de crédit, location de véhicule, etc. Ne tenez pas compte de vos dépenses courantes comme l’épicerie et les services publics.
  2. Divisez ce montant par vos revenus mensuels bruts pour obtenir un pourcentage.

Sous 30 %, votre ratio d’endettement est jugé excellent. Entre 30 % et 36 %, il est satisfaisant. Au-delà de 40 %, il pourrait compliquer de nouvelles demandes de crédit.

Parlez d’argent à votre ado

Un dossier de crédit est créé dès le premier emprunt : il est donc important d’adopter de saines habitudes financières le plus tôt possible. Ouvrir la discussion avec votre ado ou un jeune de votre entourage vous permettra d’accompagner celui-ci dans cet apprentissage et le mettra en confiance.

Discutez de finances avec votre enfant - Cet hyperlien s’ouvrira dans une nouvelle fenêtre..

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