Financer ses projets de rénovation


La solution de financement dépend du budget nécessaire à la réalisation de votre projet.

Emmanuelle Bertrand | Journaliste 

Pour bien préparer la demande de financement pour vos travaux de rénovation, lisez les précieux conseils de M. Dominic Guay, représentant hypothécaire pour le Service de financement hypothécaire Desjardins.

Première étape : faire un budget
Pour obtenir du financement, il est facilitant d'avoir en main quelques soumissions d'entrepreneurs. Pour cela, il est nécessaire de déterminer votre budget.

«La première chose à clarifier lors de la planification de rénovations est la raison pour laquelle elles doivent être effectuées : est-ce esthétique, fonctionnel ou pour ajouter de la valeur à notre propriété?», précise M. Guay. Cela peut sembler aller de soi, mais, en déterminant l'objectif dès le départ, il est plus facile de prévoir un budget adéquat. L'article sur la valeur et les tendances en rénovation vous sera utile à ce stade-ci.

Le budget devrait contenir :
  • Deux ou trois soumissions d'entrepreneurs
  • Une liste des matériaux nécessaires et leur coût approximatif
  • En cas de gros travaux : l'embauche d'un professionnel pour superviser le chantier
Pour éviter de dépasser votre budget
  • Magasiner vos matériaux avant le début des travaux vous permettra de recenser tous vos besoins avant d'être dans le feu de l'action.
  • Prévoir 10 % de plus pour le dépassement des coûts vous évitera de devoir faire une nouvelle demande de financement.
  • Prenez les conseils de vos proches avec un grain de sel : ils peuvent parfois vous faire perdre de vue vos objectifs et vos besoins personnels.
Deuxième étape : déterminer le produit de financement adéquat
La solution de financement dépend du budget nécessaire à la réalisation de votre projet. 

En bas de 25 000 $
Les méthodes de financement traditionnelles sont tout indiquées pour ce type de budget. Ici, bien qu'il soit recommandé de demander des soumissions au préalable, elles ne vous seront pas demandées. Ces méthodes de financement sont :
  • La carte de crédit à taux réduit
  • La marge de crédit
  • Le financement sous forme d'avance d'argent avec remboursement mensuel
Autre option : si vous bénéficiez d'un prêt hypothécaire et que votre budget oscille entre 15 000 $ et 25 000 $, vous pourriez profiter de l'Option Multiprojets, qui permet de réemprunter les sommes déjà remboursées, au taux hypothécaire du jour. Sachez qu'avec cette option, il est préférable d'avoir en main les soumissions que votre institution financière pourrait exiger à la fin des travaux.

Plus de 25 000 $
Au-delà de 25 000 $, il est recommandé d'opter pour un refinancement de la propriété, c'est-à-dire demander un nouvel emprunt hypothécaire en y ajoutant le montant nécessaire aux rénovations. Notez que le montant de ce nouveau prêt ne peut pas dépasser 80 % de la valeur marchande de la maison.

Si votre hypothèque a été contractée avant 2009, sachez que vous devez visiter votre notaire (ou avocat) pour l'approbation du nouveau prêt. 

Le produit le plus accessible et flexible en matière de refinancement est la Marge Atout, pour les propriétaires occupants d'un immeuble de quatre logements ou moins.

Exemple concret : projet d'agrandissement
Supposons que vous désirez agrandir et que le projet nécessite un financement de 40 000 $. Voici comment se déroulera la demande de financement :
  1. Vous faites appel à votre conseiller à la caisse, qui déterminera avec vous la faisabilité du projet en tenant compte de votre capacité d'emprunt;
  2. Vous établissez votre budget et faites vos demandes de soumissions;
  3. Vous présentez les soumissions d'entrepreneurs;
  4. Au besoin, un évaluateur embauché par la caisse se rendra sur les lieux des rénovations afin d'évaluer le coût du projet et de le comparer avec les soumissions fournies;
  5. Au besoin, vous passez chez le notaire (ou l'avocat);
  6. Vous obtenez votre emprunt et c'est parti!
Vous êtes prêts à vous lancer? Prenez note des 4 erreurs à éviter.

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