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Choisir son assurance vie selon ses besoins


La planification financière est un concept vivant, elle évolue. Les besoins doivent donc être réévalués et les protections adaptées dans le temps.

Isabelle Paradis | Collaboratrice

Permanente, temporaire, rachetable... le jargon en assurance vie n'est pas des plus accessibles. Nathalie Tremblay, chef de produits chez Desjardins Assurances1 , propose une approche concrète pour mieux le comprendre et faire le bon choix.

Laisser un héritage à ses proches n'est pas une préoccupation pour tous. «Avant de parler d'assurance vie, il faut se questionner sur les besoins advenant un décès, précise Nathalie Tremblay. Par exemple, pour une famille avec de jeunes enfants, il faut prioriser le maintien de la qualité de vie. Pour les enfants, cela signifie rester dans la même maison, fréquenter la même école et avoir les mêmes chances d'accéder à des études postsecondaires», insiste-t-elle.

Aussi, la planification financière est un concept vivant, elle évolue. Les besoins doivent donc être réévalués et les protections adaptées dans le temps. En ce sens, voici un aperçu de son analyse des besoins et des types d'assurances vie   pouvant y répondre pour différentes familles. 

Famille avec de jeunes enfants
Besoins à considérer
  • Payer l'emprunt hypothécaire
  • Maintenir la qualité de vie de la famille
  • Avoir un accès immédiat à des liquidités pour payer les derniers frais
Assurance vie la mieux adaptée aux besoins
  • Temporaire2
  • Ajout d'une assurance permanente si le budget le permet

Famille avec de grands enfants ou des adolescents
Besoins à considérer
  • Payer le solde de l'emprunt hypothécaire le cas échéant
  • Avoir un accès immédiat à des liquidités pour payer les derniers frais
  • Maintenir la qualité de vie de la famille
  • Laisser un héritage
  • Faire un legs philanthropique
Assurance vie la mieux adaptée aux besoins
  • Temporaire1
  • Permanente ou vie entière avec participation au besoin

Couple sans enfants
«Il ne faut pas penser que la situation est plus facile pour un couple sans enfants. Le conjoint survivant peut subir un important stress financier», estime Nathalie Tremblay.
Besoins à considérer
  • Réduire le stress financier du survivant
  • Capacité du conjoint survivant à rembourser l'emprunt hypothécaire
  • Faire un legs philanthropique ou à un proche parent
Assurance vie la mieux adaptée aux besoins
  • Temporaire1
  • Permanente, si l'on souhaite faire un legs philanthropique ou à un proche parent, peu importe l'âge du décès

Travailleur autonome
En plus de sa situation familiale, l'analyse des besoins d'un travailleur autonome doit inclure sa situation professionnelle.
Besoins à considérer
  • Régler les dettes au décès
  • Permettre aux successeurs de payer les engagements financiers professionnels (comme un bail commercial)
Assurance vie la mieux adaptée aux besoins
  • Temporaire1

Préretraités
«Ce sont ceux qui ont une idée précise du moment de leur retraite, précise Nathalie Tremblay. C'est l'étape de la planification successorale, celle des grandes questions sur l'argent disponible à la retraite, l'ampleur de la facture fiscale laissée au décès, le legs aux enfants, etc.»
Besoins à considérer
  • Laisser suffisamment d'argent pour payer la facture fiscale, comme les impôts sur certains legs telles une résidence secondaire, une entreprise, etc.
  • Laisser un héritage aux enfants
  • Faire un legs philanthropique
Assurance vie la mieux adaptée aux besoins
  • Permanente
  • Envisager une seule assurance conjointe payable au 2e décès pour le paiement des impôts au décès 

 

Glossaire express

Temporaire
  • Protection limitée dans le temps à 10, 20 ou 30 ans
  • À l'échéance du contrat, l'assuré peut, sans nouvelles preuves de bonne santé, renouveler son assurance (pour la même durée que le contrat initial) ou la transformer en assurance vie permanente 
  • Coût moindre que l'assurance vie permanente, surtout dans les premières années du contrat
  • Coût augmente avec l'âge
Permanente
  • Protection à vie
  • Coût fixe et garanti
  • Possibilité d'opter pour des produits à paiements limités, c'est-à-dire que l'on paie pendant 10, 20 ans et que l'on est ensuite assuré à vie sans jamais avoir à débourser de primes additionnelles
  • Couvre les mêmes besoins que le type temporaire, en plus de servir à laisser un héritage
Avec participation
  • Protection à vie
  • Coût fixe et garanti
  • Fait partie d'une stratégie d'investissement
  • Procure des avantages fiscaux
  • Permet d'accumuler des fonds à l'abri de l'impôt (à moyen ou à long terme)
  • Permet d'augmenter ou de retirer la somme accumulée selon les besoins (financer la croissance d'une entreprise, augmenter le revenu de retraite, etc.)
Payable au 2e décès
  • Assurance unique qui couvre les conjoints, mais dont la somme sera versée seulement au 2e décès, soit au décès du conjoint survivant.
  • Choix particulièrement avisé lorsqu'il y a un roulement des biens au conjoint survivant et ainsi un report des impôts au décès.

 

1 Desjardins Assurances désigne Desjardins Sécurité financière, compagnie d'assurance vie.

2 Une assurance temporaire avec droit de transformation en assurance permanente vous donne plus de flexibilité lorsque vos besoins évoluent.


NOTE :  Pour souci de vulgarisation et pour faciliter la compréhension, ce texte traite seulement des besoins en assurance vie. Une analyse des besoins considère généralement d'autres produits d'assurances, de même que des produits d'épargne et d'investissement. Pour une analyse optimale et professionnelle des besoins, il est important d'avoir recours aux services d'un conseiller en assurances de personnes.

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